Если кредиты дают, значит это выгодно. Кому?

Минфин РФ выступил с предложением, касающимся кредитов. Пока это — лишь концепция, но в дальнейшем она будет оформлена как закон, и от этого предложения уже нельзя будет отказаться.

Во-первых, планируется обязать банки учитывать доходы заемщика при выдаче кредита. Упрощенно: затраты на выплату кредита в месяц не должны превышать некий процент от дохода. Правда, не совсем понятно, имеет ли это отношение к одному банку или же ко всей сумме кредитов, которые можно набрать в разных финансовых учреждениях.

Некоторые банки самостоятельно пришли к такому же выводу, особенно если дело касается крупных сумм. В этом случае понятно, что очень неохота лишиться денег, и надо принести толстую пачку документов, доказать стабильный и достаточный доход и т. д. А вот мелкие кредиты на бытовую технику и т. п. выдавали практически каждому желающему — и далеко не все возвращали. Ситуация "денег нет, но без нового навороченного мобильника жить не могу" отнюдь не редка, плюс именно в этой сфере нередки мошеннические кредиты по чужим документам.

Дело в том, что некоторые банки в свое время набрали, скажем так, "дорогие" деньги под высокие проценты, и теперь их надо отрабатывать, что и приводит к выдаче кредитов практически всем, кто готов заплатить еще больший процент.

Пожалуй, к этой же категории следует отнести любителей кредиток, которые оформляют карты по нескольку штук.

Во-вторых, предлагается ввести разумную систему уплаты штрафов за просрочку. Сейчас каждый банк делает это по-своему, нередко штраф является фиксированной суммой, которая может быть больше суммы задолженности. Планируется привязать размер пени и штрафы к сумме задолженности.

В-третьих, банки должны будут принимать меры по возвращению задолженностей сразу же по обнаружению таковых. Дело в том, что сейчас банки поступают своеобразно. К примеру, человек платит последний взнос через терминал, тот снимает комиссию, и в результате денег немного не хватает. Скажем, 20 рублей. Человек этого не замечает, банку, понятно, видно — но разве 20 рублей стоят того, чтобы с ними возиться? Поэтому банк ждет, пока пойдут штрафы за просрочку, накопятся за полгода-год, и тогда уже предъявляет к оплате несколько тысяч рублей. Сейчас же в концепции изменения законодательства предлагается заставить банки отвечать за свое бездействие по возврату кредита.

Идея нововведения в том, чтобы защитить людей, особенно небогатых, вынужденных брать кредиты, от долговой кабалы.

Банк и кредитора никак нельзя назвать равноправными партнерами по договору кредита.

Простота "мне дали столько-то, и я возвращаю по столько-то в месяц" — лишь поверхностная.

Банк имеет команду профессиональных юристов, специализирующихся на определенной теме. Понятно, что вся его деятельность направлена на извлечение максимальной прибыли.

Получатель же кредита — это чаще всего обыватель, не имеющий представления о юридических тонкостях и тому подобном. Написанное в договоре мелким шрифтом он не читает — и нередко с удивлением узнает, что фактические выплаты существенно больше, чем изначально заявленный процент. Впрочем, не так давно банки обязали раскрывать "скрытые проценты", так что в этой области стало проще.

Более того — дело не только в юридической подкованности.

Обычный обыватель, увы, вообще не имеет привычки анализировать перспективы. Вот типичная история из интернета:

"У меня перегорел чайник, и я приехал в магазин … за новым. Тут-то мне и попалась на глаза надпись: "Кредит за 15 минут, первоначальный взнос — 0% от стоимости покупки". Быстренько пробив мои данные через компьютер, сотрудница банка сообщила, что я могу взять кредит на 50000 рублей. С явным ощущением, что это просто подарок, я пошел выбирать плазму, о которой мечтал с того момента, как они только появились. Думал, погашу этот кредит как-нибудь, но через два месяца строительную фирму, где я работал, закрыли. А теперь вот финансовый кризис. Идут и проценты, и пени, из банка звонят, присылают письма с угрозами, что подадут в суд, наложат арест на собственность. А мне им сказать нечего".

Ну и что тут можно посоветовать? Лишь развести руками.

При этом надо понимать, что банки дают кредиты именно потому, что им это выгодно. Кредит — это такой самообман с большой переплатой.

Как думаете, почему во многих случаях за досрочный возврат кредита налагается штраф? То-то же.

Кредиты — это вовсе не помощь нуждающимся, а именно что бизнес на их нуждах. До кризиса банки очень и очень хорошо на этом зарабатывали. Сам кризис уменьшил количество выдаваемых сумм. Хотя в это время людям как раз очень были нужны кредиты — как частным лицам, как и мелким предпринимателям для перекредитования. Но выдавали их с трудом.

Однако сейчас кризис временно поутих, и у банкиров появилась ностальгия по кредитам, поэтому проект предлагается очень правильный и своевременный. И уже встречаются отзывы от "экспертов" вида "так нельзя", это же нарушает свободу рынка, а она "священна"!